Можно ли исправить кредитную историю: два разных случая
Всё зависит от того, верны ли сведения. Закон позволяет менять только то, что в записи указано неправильно. Достоверные данные о просрочке бюро не удаляет, как бы вас ни убеждали в обратном (ч. 3, 5 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», далее Закон № 218-ФЗ).
| Ситуация | Можно ли убрать запись | Что делать |
|---|---|---|
| Кредит вы не брали | Да, если оспорить | Заявление в бюро и банк, полиция, при отказе иск. Подробный порядок в статье о кредите, оформленном мошенниками |
| Кредит закрыт, а в истории открыт или есть просрочка, которой не было | Да, если докажете | Справка банка о закрытии, платёжные документы, заявление об оспаривании |
| Неверные данные: дубль кредита, сумма, даты, паспортные данные | Да | Заявление об исправлении |
| Просрочка была на самом деле | Нет | Ждать окончания срока хранения и улучшать оценку платежами в срок |
Как бесплатно получить кредитный отчёт
Отчёт можно получить бесплатно не более двух раз в календарный год в каждом бюро, причём на бумаге только один раз. За плату запрашивать можно сколько угодно, причину называть не нужно (ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ). В отчёт входит индивидуальный рейтинг.
Узнайте, где хранится ваша история. Для этого направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России через Госуслуги или на сайте Банка России (нужен код субъекта кредитной истории). Запрос принимают также банки, микрофинансовые организации (МФО), бюро, почта и нотариусы.
Закажите отчёт в каждом бюро из списка: истории могут храниться в нескольких.
Сверьте отчёт с вашими документами: открытые и закрытые кредиты, суммы, даты, просрочки, незнакомые договоры.
Кредитные истории разных бюро могут отличаться, поэтому проверять нужно все. В отчёте сверьте:
- закрытые кредиты показаны закрытыми, с верной датой закрытия;
- нет кредитов, которых вы не брали, и дублей одного договора;
- просрочки совпадают с вашими платёжными документами по датам и суммам;
- верны фамилия, паспортные данные и адрес.
Как оспорить ошибку в кредитной истории
Подайте заявление о внесении изменений в бюро, где хранится история, либо сразу в банк или МФО, которые передали сведения, если закрытая часть истории подтверждает их передачу (ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ). Приложите отчёт, справки о закрытии кредита, платёжки, договор. На время проверки в истории ставится пометка.
| Что происходит | Срок | Норма |
|---|---|---|
| Бюро проверяет сведения у источника | 20 рабочих дней со дня заявления | ч. 4 ст. 8 |
| Источник (банк, МФО) подтверждает данные или исправляет их | 10 рабочих дней со дня запроса или заявления | ч. 4.1 ст. 8 |
| Бюро исправляет запись или оставляет её, пишет вам | по истечении 20 рабочих дней | ч. 5 ст. 8 |
Если есть обоснованные причины, например угроза жизни или здоровью, можно просить проверить запись быстрее (ч. 4 ст. 8). Уже подтверждённые сведения бюро повторно проверять не обязано (ч. 6 ст. 8), поэтому прикладывайте новые доказательства. Если источник не ответил в срок, он отвечает по закону (ч. 4.2 ст. 8). Неправомерный запрос вашей истории удаляют по вашему заявлению в бюро (ч. 4.1 ст. 8).
В заявлении укажите:
- ваши ФИО, паспортные данные и адрес для письменного ответа;
- какая запись неверна: банк, номер договора, дата, сумма;
- почему она неверна и как должно быть;
- просьбу внести изменения и перечень приложенных документов.
Что делать, если бюро или банк отказали
Отказ должен быть мотивированным, то есть с объяснением причин (ч. 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ). Его можно обжаловать в суде (ч. 7 ст. 8). Иск к банку как к исполнителю услуги потребитель вправе подать по месту своего жительства (п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса РФ). Порядок такой же, как в других спорах с банком, подробнее в разделе о кредитах и банках.
Банк подал в суд или звонят коллекторы?
Юрист по кредитам бесплатно оценит ситуацию и подскажет порядок действий.
Плохая кредитная история из-за просрочек: что реально помогает
Историю с настоящими просрочками удалить нельзя, но она не вечна. Бюро хранит запись семь лет со дня последнего изменения информации в ней, затем запись аннулируют: она исчезает из отчётов и три года лежит в архиве (ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ). Предложения «удалить плохую историю за деньги» не соответствуют закону: бюро меняет запись, только если оспаривание обосновано (ч. 5 ст. 8), или по решению суда.
Единой формулы оценки заёмщика закон не устанавливает: банк оценивает его сам и не обязан выдавать кредит (ст. 421 Гражданского кодекса РФ, ГК РФ). Поэтому действуйте так, чтобы выглядеть надёжно:
- погасите действующие просрочки и закройте мелкие долги: открытая просрочка мешает больше старой закрытой;
- платите в срок и по возможности чуть раньше даты платежа;
- не подавайте много заявок на кредит подряд;
- снижайте долговую нагрузку: банки считают, какую долю дохода занимают платежи по кредитам (Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У);
- проверьте, что закрытые кредиты показаны закрытыми.
Если платить нечем, сначала решите вопрос с долгом, иначе просрочки будут копиться: варианты разобраны в статье о реструктуризации и каникулах.
Как кредитные каникулы и реструктуризация влияют на кредитную историю
Каникулы и реструктуризация видны в истории, но сами по себе не равны просрочке, если платёжная дисциплина не нарушена. Банк России разъясняет: кредитные каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят её.
| Что | Как отражается | Что учесть |
|---|---|---|
| Кредитные каникулы | Фиксируются в истории, но не портят её | Льготный период до 6 месяцев, требование направляют кредитору, он отвечает в течение 5 рабочих дней |
| Реструктуризация | Банк передаёт в бюро изменение условий договора | Просрочки, которые были до неё, остаются в истории |
Банк России в своих рекомендациях просил не считать реструктуризацию поводом ухудшать оценку заёмщика, но это рекомендация, а не обязательное правило, и другой банк оценит запись по-своему. Как подать требование о каникулах и какие нужны документы, сказано в статье о заявлении на кредитные каникулы.
Можно ли получить ипотеку с действующими просрочками
Закон банку отказывать не запрещает, поэтому с открытыми просрочками ипотеку обычно не одобряют: решение остаётся за банком (ст. 421 ГК РФ). Если просрочки уже погашены, запись о них остаётся в истории, но у банка больше оснований рассмотреть заявку, особенно когда после погашения платежи идут в срок. Что делать при просрочке по уже действующей ипотеке, сказано в статье об ипотеке и просрочке платежа.
Типичные ошибки
- Платить посредникам за «чистку» истории: достоверные сведения не удаляют.
- Оспаривать запись без документов: бюро запросит данные у банка и оставит всё как есть.
- Проверить историю в одном бюро, хотя ошибка в другом.
- Закрыть кредит и не получить справку о закрытии.
- Ждать, пока ошибка «исчезнет» сама.
Читайте также: Мошенники взяли кредит на моё имя. Что делать и платить ли.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации. Нормы права меняются, актуальность сведений проверена на ноябрь 2026 года.
