Что будет в первые месяцы просрочки
С первого дня банк начисляет неустойку, а проценты по договору идут дальше. Предел неустойки задаёт Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты в это время начисляются, и не больше 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
Если за последние 180 дней просрочки в сумме длятся больше 60 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток с процентами или расторгнуть договор. На возврат он должен дать не меньше 30 календарных дней с даты отправки уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ).
Что могут и чего не могут коллекторы
Продать долг по потребительскому кредиту банк может только профессиональному кредитору, коллекторскому агентству, специализированному финансовому обществу или человеку, которого вы назвали в письменном согласии (ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ). Агентство должно быть в реестре ФССП России.
По Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» нельзя звонить и приходить в будни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники с 20 до 9 часов. Встречи — не чаще раза в неделю. Звонки, в том числе от робота, — не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Сообщения — не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц (ч. 3 и 5 ст. 7). Запрещены угрозы, порча имущества, психологическое давление, унижение и обман о размере долга и последствиях (ч. 2 ст. 6).
Через 4 месяца после начала просрочки можно отказаться от общения или в любой момент потребовать общаться через вашего адвоката (ч. 1 и 6 ст. 8). Заявление отправляют через нотариуса, заказным письмом или вручают под расписку. Через 3 рабочих дня после получения кредитор не вправе сам звонить, слать сообщения и приходить (ч. 7 ст. 8). На агентство жалуются в ФССП, на банк — в Банк России, на угрозы — в полицию. Подробнее — об услугах антиколлектора.
Как банк взыщет долг: суд, судебный приказ или нотариус
| Способ | Когда возможен | Как возразить |
|---|---|---|
| Судебный приказ мирового судьи | Долг до 500 000 руб. по письменному договору; приказ выносят без заседания (ст. 121, 122, 126 ГПК РФ) | Возражения в течение 10 дней со дня получения копии (ст. 128 ГПК РФ), после них приказ отменяют (ст. 129 ГПК РФ) |
| Иск в суд | Долг больше 500 000 руб. или приказ отменён | Проверить расчёт, заявить о пропуске давности, попросить снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ) |
| Исполнительная надпись нотариуса | В договоре есть такое условие (у микрофинансовых организаций его быть не может), долг бесспорный, прошло не больше 2 лет (ст. 90, 91 Основ законодательства РФ о нотариате). Банк уведомляет вас не позже чем за 14 дней (ст. 91.1 Основ) | Заявление в суд по месту нахождения нотариуса в течение 10 дней, как узнали о надписи (ст. 310 ГПК РФ) |
Срок исковой давности — 3 года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). По кредиту с графиком его считают по каждому платежу отдельно со дня, когда платёж нужно было внести (п. 2 ст. 200 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43). Суд применяет давность только по заявлению ответчика до решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Признание долга запускает срок заново (ст. 203 ГК РФ). Подробнее — что делать, если банк подал в суд.
Важно
на возражения против судебного приказа есть только 10 дней со дня получения копии. Поздние возражения суд вернёт, если вы не докажете, что не могли подать их по причинам, от вас не зависящим (ч. 2 ст. 129 ГПК РФ). Забирайте письма из суда по адресу регистрации.
Банк подал в суд или звонят коллекторы?
Юрист по кредитам бесплатно оценит ситуацию и подскажет порядок действий.
Сколько удержат приставы и запретят ли выезд за границу
По Федеральному закону от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на добровольную оплату дают 5 дней (ч. 12 ст. 30). Потом взыщут исполнительский сбор — 12% от долга, но не меньше 2 000 руб. (ч. 3 ст. 112), а счета и имущество могут арестовать.
Из зарплаты и других доходов по кредитному долгу удерживают не больше 50% (ч. 2 ст. 99). Подайте приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума для трудоспособных (ч. 5.1 ст. 69). На 2026 год он равен 20 644 руб. по России (ст. 8 Федерального закона от 28.11.2025 № 426-ФЗ). Если региональный минимум выше, сохраняют его, а в Петербурге он выше федерального. С иждивенцами сохранить больше можно через суд (ч. 5.2 ст. 69).
Выезд за границу пристав вправе ограничить, если долг 30 000 руб. и больше не погашен в срок для добровольной оплаты, а через 2 месяца после этого срока — уже при долге больше 10 000 руб. (ч. 1 и 2 ст. 67). По надписи нотариуса такое ограничение ставит только суд (ч. 3 ст. 67).
По ст. 177 Уголовного кодекса РФ наказывают не за долг, а за злостное уклонение от погашения после вступления решения суда в силу, и только при долге больше 3,5 млн руб. (примечание к ст. 170.2 УК РФ). Наказание — вплоть до лишения свободы на срок до 2 лет.
Что делать, если платить нечем, и какие документы нужны
Напишите в банк до просрочки
Попросите реструктуризацию: новый график, меньший платёж или отсрочку. Банк не обязан соглашаться, поэтому просьбу отправьте письменно. Подробнее — о реструктуризации долга по кредиту.
Проверьте право на кредитные каникулы
По ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ платежи можно приостановить до 6 месяцев, если доход за 2 месяца до обращения упал больше чем на 30% к среднему за 12 месяцев или вы пострадали от чрезвычайной ситуации. Лимиты, по данным Банка России: 450 000 руб. по кредиту, 150 000 руб. по кредитной карте, 1,6 млн руб. по автокредиту. Банк отвечает за 5 рабочих дней. Для ипотеки — ст. 6.1-1 с другими условиями.
Учтите цену каникул
Неустойка в это время не начисляется, но проценты идут, а срок кредита удлиняется (ст. 6.1-2). Если решение суда о взыскании уже вступило в силу или банк предъявил исполнительный документ, каникулы не дадут.
Проверьте банкротство через МФЦ
Оно бесплатное, если долги от 25 000 до 1 000 000 руб. и, например, исполнительное производство окончено, потому что взыскать нечего, или исполнительный документ выдан не меньше 7 лет назад и не исполнен (п. 1 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Через 6 месяцев долги из заявления списывают (ст. 223.6).
При большом долге — банкротство через суд
Порядок описан в пошаговой инструкции по банкротству.
- паспорт;
- кредитный договор и график платежей;
- для каникул из-за снижения дохода: справка о доходах и суммах налога, справка о доходах самозанятого или книга учёта доходов ИП;
- для каникул из-за чрезвычайной ситуации: документы местной администрации о проживании в зоне ЧС и потере имущества;
- требование банка о досрочном возврате, письма и записи звонков коллекторов;
- судебный приказ, решение суда и постановления пристава, если они есть.
Частые ошибки
- Не забирать письма из суда: о приказе узнают по списанию денег с карты, когда срок на возражения прошёл.
- Ждать, пока «пройдёт давность». Её считают по каждому платежу, и суд применит её, только если вы сами заявите.
- Платить коллектору наличными или на карту частного лица.
- Отказываться от общения раньше 4 месяцев просрочки: такое заявление недействительно (ч. 6 ст. 8 Закона № 230-ФЗ).
- Перекрывать платежи новыми займами. Долг растёт, и при сумме больше 1 млн руб. банкротство через МФЦ уже недоступно.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации. Нормы права меняются, актуальность сведений проверена на октябрь 2026 года.
