Как ДТП влияет на страховку ОСАГО: из чего складывается цена
Цену полиса (страховую премию) страховая считает как произведение базовой ставки и коэффициентов (п. 1 ст. 9 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон об ОСАГО). Один из коэффициентов зависит от числа выплат, которые страховые сделали в прошлые периоды по вине водителя (подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО). Он и называется КБМ. Значения коэффициентов и порядок их применения установил Банк России в Указании от 09.10.2025 № 7204-У.
Сама авария на цену не влияет. Для класса КБМ учитывается каждое произведённое страховое возмещение, сведения о котором попали в базу страхования (п. 5 приложения 4 к Указанию № 7204-У). Нет выплаты по вашей вине, нет и повода для удорожания.
У тяжёлых нарушений есть и второе последствие. Страховщик вправе применить повышенную базовую ставку к водителю, которого лишили прав за езду в состоянии опьянения или нарушение правил, повлёкшее вред здоровью или смерть, за отказ от медицинского освидетельствования или за оставление места ДТП. Это возможно, если договор заключают в течение года после окончания наказания (подп. «а» п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).
Что такое КБМ и классы водителей
КБМ закреплён не за машиной, а за водителем: каждому присваивают класс от М до 13, и у каждого класса свой коэффициент. Чем выше номер класса, тем он ниже. Худший класс М даёт коэффициент 3,92, лучший 13-й — 0,46. Водителю, о котором в базе нет сведений, присваивают 3-й класс с коэффициентом 1,17 (п. 7 приложения 4 и приложение 2 к Указанию № 7204-У).
Если в полисе вписаны несколько водителей, цену считают по самому высокому КБМ среди них (п. 6 приложения 4). Один водитель с аварийной историей удорожает полис для всех.
| Класс сейчас | КБМ | Год без выплат | Одна выплата | Две выплаты |
|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | класс 0 | М | М |
| 3 | 1,17 | класс 4 | класс 1 | М |
| 4 | 1,00 | класс 5 | класс 2 | класс 1 |
| 5 | 0,91 | класс 6 | класс 3 | класс 1 |
| 10 | 0,63 | класс 11 | класс 6 | класс 3 |
| 13 | 0,46 | класс 13 | класс 7 | класс 3 |
В таблице показаны примеры из таблицы Банка России (приложение 2 к Указанию № 7204-У). Свой класс и коэффициент точно покажет база страхования.
Когда КБМ растёт, а когда не меняется
Класс меняется по числу выплат за период с 1 апреля по 31 марта. Что считается выплатой, показывает таблица.
| Ситуация | Что с КБМ |
|---|---|
| Виноват другой водитель | Ваш КБМ не растёт: учитываются выплаты по случаям, где ответственность наступила у вас (подп. «б» п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО) |
| Вы виноваты, страховая заплатила потерпевшему | КБМ ухудшается со следующего 1 апреля после того, как выплату внесли в базу |
| Вы виноваты, но выплаты не было (возместили ущерб сами, потерпевший не обращался) | Не растёт, пока выплаты нет (п. 5 приложения 4) |
| Пострадали несколько человек, страховая заплатила каждому | Все выплаты по одному случаю считаются за одну |
| Обоюдная вина | Страховщики платят с учётом долей вины (п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО), поэтому выплаты могут быть у обоих водителей |
| Виноват водитель, не собственник, полис без ограничений | Выплата учитывается у водителя-виновника, у собственника нет (разъяснение Банка России) |
Подробнее о долях вины — в статье о спорах об обоюдной вине, о выплатах и лимитах виновника — в статье о правовой помощи виновнику ДТП.
На сколько подорожает ОСАГО после ДТП и с какого дня
Цена меняется пропорционально коэффициенту, если остальные коэффициенты те же. Рост считаем делением нового КБМ на старый.
- Класс 4 (1,00) и одна выплата: класс 2 (1,76), полис дороже в 1,76 раза.
- Класс 3 (1,17) и одна выплата: класс 1 (2,25), дороже примерно в 1,9 раза.
- Класс 13 (0,46) и одна выплата: класс 7 (0,78), дороже примерно в 1,7 раза.
- Класс 13 и две выплаты: класс 3 (1,17), дороже примерно в 2,5 раза.
Новый класс считают один раз в год и применяют ко всем полисам, заключённым в период с 1 апреля по 31 марта (п. 7 приложения 4). Банк России объясняет, что выплата должна быть зарегистрирована в базе страхования в предыдущий период. Например, выплата, внесённая в базу в ноябре 2026 года, повлияет на цену полисов, купленных с 1 апреля 2027 года. Цена полиса, купленного в декабре 2026 года, не изменится. Если выплату внесут уже после 31 марта, её учтут на год позже.
Выплата может появиться в базе не сразу: потерпевший способен обратиться не в первые дни, а позже, ведь срок исковой давности по ОСАГО составляет три года (п. 2 ст. 966 Гражданского кодекса РФ, ГК РФ; п. 89 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Поэтому если ДТП было давно, а выплаты в базе нет, это ещё не значит, что её не будет.
Страховая отказала или заплатила слишком мало?
Страховой юрист бесплатно оценит ситуацию и подскажет порядок действий.
Как проверить свой КБМ и историю выплат
С 1 октября 2024 года КБМ проверяют в автоматизированной информационной системе страхования, оператор которой — АО «НСИС». Банк России советует смотреть свой класс в личном кабинете на сайте НСИС. Российский союз автостраховщиков (РСА) указывает ту же систему. Проверьте класс до покупки полиса и сверьте со значением, которое применила страховая.
Что делать, если КБМ рассчитан неверно
Проверьте класс и страховую историю в личном кабинете НСИС.
Если страховая применила другое значение, потребуйте пересчитать цену: при несоответствии размера КБМ сведениям базы страховщик применяет скорректированный КБМ за весь период действия договора (п. 5 приложения 4).
Если полис действует, потребуйте вернуть излишне уплаченную часть премии. РСА разъясняет, что это возможно, если в договор не вписаны лица с большим КБМ.
Если страховая отказывается, подайте жалобу в РСА или Банк России через интернет-приёмную, указав дату рождения, номер водительского удостоверения (действующего и прежнего) и данные договора. Взыскать переплату можно и через финансового уполномоченного.
Если ошибка в самой страховой истории (чужая выплата, лишнее ДТП), подайте через личный кабинет НСИС просьбу внести изменения с подтверждающими документами.
Типичные ошибки
- Ждать подорожания сразу после аварии: новый класс начинает действовать с 1 апреля.
- Считать, что вина без выплаты портит КБМ: учитываются только произведённые возмещения.
- Покупать полис, не сверив класс с базой, и переплачивать из-за чужой ошибки.
- Вписывать в полис водителя с плохим классом без необходимости: цену считают по самому высокому КБМ среди вписанных (п. 6 приложения 4). Если за руль садятся другие люди, посмотрите статью о виновнике, не вписанном в полис.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации. Нормы права меняются, актуальность сведений проверена на ноябрь 2026 года.
