Франшиза КАСКО простыми словами: что это такое
Франшиза — часть убытков, которую определили закон или договор страхования и которую страховщик не возмещает. Её задают в процентах от страховой суммы (предельной выплаты по полису) или фиксированной суммой (п. 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее Закон № 4015-1).
При покупке полиса франшизу не платят. Она работает позже, когда наступил страховой случай: страховая считает ущерб и учитывает франшизу по правилам договора. Вид франшизы, её размер и риски, к которым она применяется, записаны в полисе. Страховщик должен действовать добросовестно, когда включает такие условия в договор (п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», далее Пленум № 19).
Условная и безусловная франшиза: чем они отличаются
При условной франшизе страховая ничего не платит, если ущерб не больше франшизы, а если ущерб больше, возмещает его полностью. При безусловной франшизе выплата всегда равна ущербу за вычетом франшизы (п. 9 ст. 10 Закона № 4015-1, п. 21 Пленума № 19). Договор может предусмотреть и другие виды франшизы.
Пример для франшизы 30 000 руб.:
| Размер ущерба | Условная франшиза: платит страховая | Безусловная франшиза: платит страховая |
|---|---|---|
| 20 000 руб. | 0 руб. | 0 руб. |
| 30 000 руб. | 0 руб. | 0 руб. |
| 50 000 руб. | 50 000 руб. | 20 000 руб. |
| 120 000 руб. | 120 000 руб. | 90 000 руб. |
Если франшиза указана в процентах, переведите её в рубли: 1 % от страховой суммы 1 500 000 руб. — это 15 000 руб. Главная разница видна на крупном ущербе: условная франшиза вас уже не касается, а безусловная уменьшает выплату в каждом случае.
Чтобы не ошибиться, найдите в полисе четыре пункта: вид франшизы, её размер, риски, к которым она относится (ущерб, хищение, полная гибель), и сказано ли, что она применяется к каждому страховому случаю. Если полис отсылает к правилам страхования, прочитайте и их.
Как работает франшиза при страховом случае и как её оплачивают
Вы сообщаете о случае страховщику и сдаёте документы. Порядок и сроки описаны в статье о выплате по КАСКО при ДТП.
Страховая определяет ущерб по осмотру, смете или счёту станции техобслуживания (СТО).
К ущербу применяют франшизу по договору: не платят ничего, платят ущерб целиком или платят ущерб минус франшиза.
При ремонте по направлению страховой станция выставляет счёт на всю работу. Страховая оплачивает свою часть, а сумму безусловной франшизы вносите вы. При выплате деньгами франшиза просто уменьшает сумму на счёте.
Закон не описывает, как именно вы вносите франшизу станции. Это следует из самого определения: страховщик эту часть убытков не возмещает. Сумму смотрите в направлении на ремонт и сверяйте с полисом.
Когда страховая не вправе вычесть франшизу
Условия о франшизе устанавливает договор, поэтому по разным рискам они могут различаться. Например, по ущербу от ДТП франшиза есть, а по хищению или полной гибели машины её не применяют или задают другую. Единого правила для таких случаев закон не даёт, подробности ищите в полисе, в том числе в разборе выплаты по КАСКО при тотале.
Вычесть франшизу страховая может только если она есть в договоре. Выплату определяют по закону и договору, и отказать в ней по основанию, которого нет ни там, ни там, нельзя (п. 3 ст. 10 Закона № 4015-1). Правила страхования, где франшиза набрана мелким шрифтом, обязательны для вас, только если полис прямо на них ссылается и правила приложены к полису или напечатаны вместе с ним (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, ГК РФ).
Страховая отказала или заплатила слишком мало?
Страховой юрист бесплатно оценит ситуацию и подскажет порядок действий.
Можно ли взыскать франшизу с виновника ДТП
Можно, если виновен другой водитель. Франшиза — часть реального ущерба, которую вам не возместили, а за такой ущерб отвечает причинитель вреда (ст. 15, п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Обычно сначала платит страховая виновника по ОСАГО, а разницу между настоящим ущербом и этой выплатой взыскивают с самого виновника (ст. 1072 ГК РФ, п. 63–65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
Если ваш страховщик по КАСКО выплатил деньги и сам взыскал их с виновника или его страховой, это называется суброгацией: к страховщику переходит ваше право требования в пределах выплаченного (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Но использовать это право в ущерб вам он не может. Если он первым получил всю сумму по ОСАГО, вы вправе потребовать у него доплатить то, что причиталось вам с учётом уже полученного. Если ОСАГО виновника и ваше КАСКО у одной компании, она обязана удовлетворить и требование о непокрытой части, например о франшизе (п. 57, 58 Пленума № 19).
Для иска понадобятся документ о виновнике из ГИБДД, полис и расчёт страховой, счёт СТО и платёжка о доплате франшизы. Срок исковой давности — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Что платит ОСАГО, а что виновник, разобрано в статье о возмещении ущерба при ДТП.
Франшиза и цена полиса: плюсы и минусы
Страховая сама применяет тарифы и коэффициенты, по которым считает премию (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Полис с франшизой, как правило, дешевле, но на сколько именно, закон не говорит: сравнивайте расчёты разных компаний по одной и той же машине.
| Вариант | Когда подходит | Чем рискуете |
|---|---|---|
| Условная франшиза | Вы готовы сами чинить мелкий ущерб, а крупный должен оплачиваться полностью | Ущерб чуть ниже франшизы не оплатят вовсе |
| Безусловная франшиза | Нужен более дешёвый полис, и вы согласны доплачивать в каждом случае | Франшиза вычитается даже из крупной выплаты |
| Без франшизы | Хотите, чтобы любой ущерб оплачивался по полису | Полис, как правило, дороже |
Типичные ошибки
- Не читать в полисе, какая франшиза и по каким рискам, и узнать о ней уже при расчёте.
- Думать, что франшизу нужно платить при оформлении полиса: заранее её не вносят.
- Не сверить сумму в направлении на ремонт с полисом: если вычет в договоре не предусмотрен, его можно оспорить.
- Не взыскивать франшизу с установленного виновника ДТП.
- Верить словам менеджера, что «при тотале франшизы нет», вместо проверки договора.
Читайте также: Выплата по КАСКО при угоне. Документы, сроки и причины отказа.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации. Нормы права меняются, актуальность сведений проверена на ноябрь 2026 года.
