Что такое реструктуризация долгов гражданина
Это рассрочка для всех кредиторов сразу, которая действует внутри дела о банкротстве. В деле гражданина бывает три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества (продажа имущества и списание долгов) и мировое соглашение (ст. 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее — Закон о банкротстве). Закон ставит реструктуризацию на первое место: если заявление обоснованно, суд вводит именно её (п. 1, 2 ст. 213.6).
Это не то же самое, что реструктуризация в банке. Банк может изменить график платежей по соглашению с вами (п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ), суд для этого не нужен. План по Закону о банкротстве охватывает все долги сразу и существует только в деле о банкротстве. О договорённостях с банком — в статье о реструктуризации кредита.
Кому подходит реструктуризация: условия
Чтобы суд ввёл процедуру, заявление должно быть обоснованным, а неплатёжеспособность доказана: человек не может выплатить долги полностью (п. 2, 3 ст. 213.6). А чтобы можно было представить план, гражданин должен соответствовать четырём условиям (п. 1 ст. 213.13):
- есть источник дохода на день, когда представляют план;
- нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, а срок наказания за мелкое хищение, умышленную порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство уже истёк;
- гражданина не признавали банкротом в течение пяти лет до представления плана;
- план по его долгам не утверждали в течение восьми лет до этого.
Кроме того, гражданин обязан сообщить кредиторам о таких правонарушениях, известных ему делах, судимости, прежних банкротствах и исполненных планах за восемь лет; эти сведения вносят в план (п. 2 ст. 213.13). Если их скрыть, суд по ходатайству кредитора откажет в утверждении плана или отменит его (ст. 213.18, п. 1 ст. 213.23).
Если условий не хватает, например нет дохода, суд по ходатайству гражданина может сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Долги тогда списывают после продажи имущества, см. пошаговую инструкцию по банкротству.
Как проходит процедура: шаги
Суд (для Петербурга и Ленинградской области — Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области) проверяет заявление на заседании (п. 5 ст. 213.6, п. 1 ст. 33). Если всё в порядке, он вводит реструктуризацию и утверждает финансового управляющего (п. 4 ст. 213.6) — специалиста, который ведёт дело. Кто он и сколько стоит, написано в статье о финансовом управляющем.
Кредиторы заявляют свои требования после публикации сообщения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс), а управляющий письменно сообщает о процедуре известным ему кредиторам (п. 2, 3 ст. 213.8).
Проект плана вправе направить гражданин, кредитор или уполномоченный орган (налоговая служба). Если проектов нет, управляющий предлагает собранию кредиторов признать гражданина банкротом (п. 1, 4 ст. 213.12).
Собрание кредиторов рассматривает проект (п. 5 ст. 213.12). План одобряют, если за него проголосовало большинство от общего числа голосов кредиторов, чьи требования внесены в реестр (ст. 213.16).
Суд утверждает план после того, как гражданин оплатил текущие платежи и погасил долги первой и второй очереди из реестра: вред жизни и здоровью, алименты, зарплату и выходные пособия работникам (п. 1 ст. 213.17, п. 3 ст. 213.27).
Если кредиторы план не одобрили, суд может дать до двух месяцев на доработку (п. 2 ст. 213.17). Суд вправе утвердить и неодобренный план, если он полностью погасит долги перед залоговыми кредиторами, остальным выплатит заметно больше, чем они получили бы при немедленной продаже имущества и распределении среднемесячного дохода за шесть месяцев, и не меньше 50% их требований (п. 4 ст. 213.17). Такой план рассчитывают не больше чем на три года (п. 2 ст. 213.14).
Что входит в план реструктуризации и что к нему прилагают
Утверждённой формы или образца с реквизитами закон не даёт, но называет обязательное содержание (ст. 213.14). Типичная структура плана:
- сведения о гражданине и оговорка о судимостях, делах и прежних банкротствах (п. 2 ст. 213.13);
- кредиторы по денежным долгам и налоговая, известные гражданину на день отправки плана, и размер их требований;
- порядок и сроки пропорционального погашения: кому, когда и сколько платят (п. 1, 5 ст. 213.14);
- срок плана — не больше пяти лет (п. 2 ст. 213.14);
- порядок продажи заложенного имущества и условия для залоговых кредиторов (п. 3, 6 ст. 213.14);
- порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного положения и критерии такого изменения (п. 1 ст. 213.14).
Платят пропорционально долгу, с согласия отдельного кредитора ему можно выплатить не всю сумму (п. 5 ст. 213.14). Условия для голосовавших против не могут быть хуже, чем для голосовавших «за» (п. 3). В план не включают алименты, вред жизни и здоровью, зарплату и выходные пособия: их платят отдельно (п. 4).
К плану прилагают (ст. 213.15): перечень имущества с копиями документов, сведения о доходах за шесть месяцев и о долгах, кредитный отчёт из бюро кредитных историй, заявление о достоверности документов и о соответствии условиям ст. 213.13, а также заявление об одобрении плана или возражения, если план предложил кредитор или налоговая.
Долги стали неподъёмными?
Юрист по банкротству бесплатно оценит ситуацию и подскажет порядок действий.
Срок реструктуризации долгов гражданина
| Этап | Срок | Норма |
|---|---|---|
| Заседание по обоснованности заявления | от 15 дней до 3 месяцев с принятия заявления | п. 5 ст. 213.6 |
| Требования кредиторов | 2 месяца с публикации сообщения | п. 2 ст. 213.8 |
| Проект плана | 10 дней после этого срока | п. 1 ст. 213.12 |
| Собрание кредиторов | через 20 дней после рассылки плана, но не позже 60 дней после срока для требований | п. 5 ст. 213.12 |
| Доработка плана, если кредиторы не одобрили | до 2 месяцев | п. 2 ст. 213.17 |
| Выполнение плана | до 5 лет; до 3 лет, если суд утвердил план без одобрения кредиторов | п. 2 ст. 213.14 |
Общий срок процедуры одним числом закон не называет: он складывается из этих этапов. Управляющему платят 25 000 руб. за процедуру и 7% от погашенных по плану требований (п. 3, 17 ст. 20.6). Остальные расходы — в статье о стоимости банкротства.
Что происходит с долгами и кредитами во время реструктуризации
| Что | Как меняется с даты введения процедуры |
|---|---|
| Платежи по старым долгам | Мораторий: требования по денежным долгам и обязательным платежам не исполняют (п. 1, 2 ст. 213.11) |
| Новые иски | Требования предъявляют только в деле о банкротстве, иски вне дела оставляют без рассмотрения (п. 2 ст. 213.11) |
| Пени и проценты | Перестают начисляться неустойки, штрафы, пени и проценты, кроме текущих платежей (п. 2 ст. 213.11) |
| Аресты и приставы | Прежние аресты снимают, взыскание по имущественным документам приостанавливают, кроме алиментов и вреда здоровью (п. 2 ст. 213.11) |
| Залог, например ипотека | Взыскание на заложенное имущество не допускается до утверждения плана или решения о банкротстве (п. 1 ст. 213.10) |
| Ваши сделки | Крупные сделки, займы, кредиты, поручительства и залог — с письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11) |
| Деньги на счетах | Со специального счёта можно тратить до 50 000 руб. в месяц без согласия (п. 5.1 ст. 213.11) |
Текущие платежи — те, что возникли после принятия заявления судом, — платите как обычно. После утверждения плана требования из плана можно предъявить только по плану, а пени и проценты на включённые в план долги не начисляются (п. 1 ст. 213.19). Зато на сумму этих требований начисляют проценты по ставке рефинансирования Банка России на день утверждения плана; управляющий начисляет их после полного погашения долгов и если хватает денег (п. 2 ст. 213.19).
Чем заканчивается реструктуризация
Не позднее чем за месяц до конца срока управляющий готовит отчёт об исполнении плана (п. 1 ст. 213.22). Если все долги по плану выплачены и жалобы кредиторов отклонены, суд завершает реструктуризацию (п. 5 ст. 213.22). Если нет, суд отменяет план и признаёт гражданина банкротом: начинается реализация имущества. Неуплаченная часть остаётся в реестре в третьей очереди (п. 3, 4 ст. 213.23).
Кредитор может просить отменить план, если гражданин не платит по графику; если к заседанию долг не погашен, план отменяют (п. 2 ст. 213.23). В течение срока плана и ещё пять лет после него нельзя скрывать факт его исполнения при кредите или покупке в рассрочку (п. 3 ст. 213.19).
Типичные ошибки
- Платить отдельным кредиторам по старым долгам в обход плана: на это действует мораторий (п. 1 ст. 213.11).
- Заключать крупные сделки или брать кредит без согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11).
- Пропускать платежи по графику: по ходатайству кредитора план отменят (п. 2 ст. 213.23).
Читайте также: Банкротство физических лиц в СПб.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации. Нормы права меняются, актуальность сведений проверена на ноябрь 2026 года.
