Списание долгов. Законные способы и что не спишут

Как списать долги законно: какие способы есть

Какой способ подходит, зависит от суммы, давности долга, дохода и имущества. Правила банкротства записаны в Федеральном законе от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон о банкротстве). Все материалы по теме собраны в разделе банкротство физических лиц.

Отдельно налоговые долги: налоговая признаёт их безнадёжными и списывает, например, когда суд принял акт, по которому она больше не может взыскать долг из-за пропуска срока, или когда после банкротства долг освобождён (подп. 2 и 4 п. 1 ст. 59 Налогового кодекса РФ). Для участников СВО в ст. 223.2 есть своё основание банкротства через МФЦ, а остальные меры разобраны в статье о списании долгов участникам СВО.

Списание долгов по сроку давности: как это работает

Общий срок давности — три года (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, ГК РФ). По кредиту с платежами по графику его считают отдельно по каждому платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43). Подробно — в статье о сроке исковой давности.

Важные правила:

• суд применяет давность только по заявлению ответчика, и сделать его нужно до решения суда первой инстанции (п. 2 ст. 199 ГК РФ);
• продажа долга коллекторам срок не меняет (ст. 201 ГК РФ);
• признание долга, например письмо с просьбой об отсрочке или подписанный акт сверки, начинает срок заново (ст. 203 ГК РФ, п. 20 постановления № 43);
• деньги, уплаченные после истечения давности, обратно не вернуть (п. 1 ст. 206 ГК РФ).

Если кредитор уже получил судебный приказ или решение, считается другой срок: исполнительный лист можно предъявить приставам в течение трёх лет со дня вступления решения в силу, судебный приказ — со дня выдачи (ч. 1 и 3 ст. 21 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Закон об исполнительном производстве). Предъявление документа и частичная оплата прерывают срок, а когда пристав возвращает документ взыскателю, срок идёт заново со дня отправки постановления (ч. 1 и 3 ст. 22). Поэтому долги по приказам нередко живут годами.

Списание долгов без суда и без банкротства

Без суда долги списывает банкротство через МФЦ: оно подходит, если общий долг от 25 000 до 1 000 000 руб. и выполнено одно из оснований п. 1 ст. 223.2. Условия и сроки разобраны в статье о банкротстве через МФЦ. Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания (п. 2 ст. 223.2). Другого адреса закон не называет, поэтому списания «через Госуслуги» как отдельного способа в законе нет.

Без банкротства остаются прощение долга и мировое соглашение. Кредитор вправе освободить должника от долга, и обязательство считается прекращённым, когда вы получили уведомление о прощении и не возразили в разумный срок (п. 2 ст. 415 ГК РФ). Закон не обязывает кредитора прощать. До окончания исполнительного производства стороны могут заключить мировое соглашение, которое утверждает суд (ч. 1 ст. 50 Закона об исполнительном производстве). Если платить можно, но не по прежнему графику, сначала проверьте реструктуризацию и кредитные каникулы: они сдвигают платежи, а долг не списывают (ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Какие долги не спишут

После банкротства через суд остаются (п. 5 и 6 ст. 213.28):

• алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходные пособия, моральный вред;
• текущие платежи — долги, возникшие после принятия заявления судом;
• субсидиарная ответственность по долгам компании, убытки компании, причинённые умышленно, и вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
• последствия сделок, признанных недействительными по ст. 61.2 и 61.3.

Суд вообще не освободит от долгов, если вы дали управляющему заведомо ложные сведения, скрыли имущество или обманули банк при получении кредита (п. 4 ст. 213.28). При банкротстве через МФЦ не спишут ещё и долги, которые вы не указали в заявлении (п. 2 ст. 223.6).

Списание долгов: в чём подвох

Подвох не скрытый: закон называет последствия открыто.

• в суде имущество продают, кроме защищённого законом, например единственного жилья;
• через суд нужно заплатить 25 000 руб. финансовому управляющему, оплатить публикации, а он получит ещё 7% от выручки (п. 3 и 17 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.7);
• пять лет при оформлении кредита нужно сообщать о банкротстве и нельзя подавать на банкротство по своему заявлению, три года нельзя руководить компанией (ст. 213.30);
• сделки с имуществом за один и три года до принятия заявления судом могут оспорить (ст. 61.2).

Полный порядок — в пошаговой инструкции по банкротству. Дело о банкротстве жителя Петербурга и области рассматривает Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Мифы о списании долгов

• «Через три года долг сгорит сам». Нет: суд применит давность только по вашему заявлению.
• «Платная схема уберёт долг из базы». Долг прекращается оплатой, прощением кредитора или банкротством, а давность работает только в суде. Посредник не вправе «убрать» долг.
• «Приставы вернули лист, значит долг пропал». Нет: взыскатель вправе предъявить документ снова в течение нового трёхлетнего срока (ч. 3 ст. 22).
• «Банкротство спишет всё». Нет, есть список исключений выше.

Какой способ выбрать

Типичные ошибки

• Ждать три года и не заявить о давности, когда дело дошло до суда.
• Написать кредитору «признаю долг, прошу рассрочку» и тем самым начать срок давности заново.
• Не указать в заявлении в МФЦ всех кредиторов: неуказанные долги останутся.
• Заплатить посреднику за «списание», не проверив, подходите ли вы под бесплатное банкротство через МФЦ.
• Перед банкротством подарить или дёшево продать имущество: сделку оспорят.

Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации. Нормы права меняются, актуальность сведений проверена на октябрь 2026 года.