Какие бывают проценты по долгу
Проценты по долгу называют по-разному, но по закону их два вида, и их можно взыскать вместе (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
| Что сравниваем | Проценты за пользование | Проценты за просрочку |
|---|---|---|
| За что | За то, что заёмщик пользовался деньгами | За то, что деньги не вернули в срок |
| Ставка | Как в расписке или договоре. Если ставка не указана, то ключевая ставка (п. 1 ст. 809 ГК РФ) | Ключевая ставка Банка России, которая действовала в каждый период (п. 1 ст. 395 ГК РФ) |
| Период | От выдачи денег до дня возврата включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ) | Со дня, когда деньги нужно было вернуть, до дня возврата (п. 1 ст. 811 ГК РФ) |
| Если в расписке про них ничего нет | Заём между гражданами до 100 000 руб. беспроцентный, больше — по ключевой ставке (п. 1, 4 ст. 809 ГК РФ) | Начисляются по закону, если расписка не устанавливает иное (п. 1 ст. 811 ГК РФ) |
Если в расписке есть неустойка (штраф или пени за просрочку), проценты по ст. 395 за то же нарушение обычно не взыскивают (п. 4 ст. 395 ГК РФ).
Как рассчитать проценты по долгу: формула
Проценты = сумма долга × ставка в процентах ÷ 100 × число дней ÷ число дней в году (365 или 366). Если ставка менялась, период делят на части и считают каждую отдельно.
Возьмите сумму основного долга. Проценты на проценты по ст. 395 не начисляют (п. 5 ст. 395 ГК РФ).
Определите даты: день выдачи денег, срок возврата, день, по который считаете.
Выпишите ключевую ставку за каждый период (таблица ниже).
Посчитайте каждый период по формуле и сложите суммы.
Правила счёта крайних дней и дней в високосном году ГК РФ прямо не определяет, поэтому калькуляторы и суды могут расходиться на небольшую сумму.
Ключевая ставка по периодам
Ставку устанавливает Банк России, данные берут с его сайта. Для расчётов за 2026 год применяются такие значения.
| Период | Ключевая ставка |
|---|---|
| 22.12.2025 – 15.02.2026 | 16 % |
| 16.02.2026 – 22.03.2026 | 15,5 % |
| 23.03.2026 – 26.04.2026 | 15 % |
| 27.04.2026 – 21.06.2026 | 14,5 % |
| 22.06.2026 – 26.07.2026 | 14,25 % |
| с 27.07.2026 | 14 % (на 2 ноября 2026 года без изменений) |
Пример расчёта: расписка на 300 000 руб. под 24 % годовых
Заём выдан 1 марта 2026 года, вернуть нужно по 31 мая 2026 года включительно. Деньги не возвращены, считаем по 30 сентября 2026 года. Для примера дни считаем целыми календарными периодами.
| Что считаем | Расчёт | Сумма |
|---|---|---|
| За пользование, 1.03–31.05 (92 дня) | 300 000 × 24 % × 92 ÷ 365 | 18 147,95 руб. |
| За пользование после срока, 1.06–30.09 (122 дня) | 300 000 × 24 % × 122 ÷ 365 | 24 065,75 руб. |
| За просрочку, 1.06–21.06 (21 день, 14,5 %) | 300 000 × 14,5 % × 21 ÷ 365 | 2 502,74 руб. |
| За просрочку, 22.06–26.07 (35 дней, 14,25 %) | 300 000 × 14,25 % × 35 ÷ 365 | 4 099,32 руб. |
| За просрочку, 27.07–30.09 (66 дней, 14 %) | 300 000 × 14 % × 66 ÷ 365 | 7 594,52 руб. |
| Итого с основным долгом | 300 000 + 18 147,95 + 24 065,75 + 14 196,58 | 356 410,28 руб. |
Если бы в расписке процентов не было, за пользование на те же 92 дня начислили бы ключевую ставку: 22 дня × 15,5 %, 35 дней × 15 % и 35 дней × 14,5 %, всего 11 289,04 руб. А при займе в 100 000 руб. и меньше без условия о процентах за пользование не начисляют ничего, только за просрочку.
Должник не возвращает деньги?
Юрист по взысканию долгов бесплатно оценит ситуацию и подскажет порядок действий.
Проценты по долгу не могут превышать: ограничения
- Закон не называет потолка ставки по расписке, но если проценты в два и более раза выше обычных и чрезмерно обременительны для заёмщика-гражданина, суд может уменьшить их до обычных (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
- Если в расписке указаны повышенные проценты за просрочку, суд может их уменьшить, но не ниже ключевой ставки (п. 6 ст. 395 ГК РФ).
- Неустойку из расписки суд может снизить, если она явно несоразмерна (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Подробнее — в статье о взыскании неустойки.
О займах в микрофинансовых организациях, где действуют свои ограничения, — в статье о договоре займа денег.
Как просить проценты в иске
В заявлении просите основной долг, проценты за пользование и проценты по ст. 395, а расчёт приложите к иску. Суд может присудить проценты по ст. 395 по день фактического исполнения, а после решения их считает пристав (п. 3 ст. 395 ГК РФ, п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7). Общий порядок взыскания долга по расписке — в статье о долге по расписке, а требование до суда — в материале о досудебном взыскании долга.
Давность по процентам идёт отдельно: по процентам за просрочку она считается по каждому дню, по процентам за пользование — по каждому платежу, но истекает вместе с главным требованием (п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, п. 1 ст. 207 ГК РФ). Если просрочка шла в 2022 году, проверьте мораторий по постановлению Правительства РФ от 28.03.2022 № 497: на долги, возникшие до него, проценты за его шесть месяцев могли не начисляться. Источники называют последний день моратория по-разному, 30 сентября или 1 октября 2022 года, поэтому этот период стоит посчитать отдельно.
Типичные ошибки
- Взять одну ставку на весь период, хотя ключевая менялась.
- Требовать неустойку из расписки и проценты по ст. 395 за одно нарушение.
- Не просить проценты по дату фактической оплаты: приставам придётся считать самим.
- Начислять проценты на проценты.
- Считать проценты по займу до 100 000 руб. без условия о них в расписке.
Другие способы вернуть деньги собраны в разделе о взыскании долгов.
Читайте также: Расписка «Обязуюсь вернуть деньги». Образец и обязательные пункты.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации. Нормы права меняются, актуальность сведений проверена на ноябрь 2026 года.
